Возврат части страховой премии

Страховая премия подлежит возврату, при наличии оснований, по письменному заявлению страхователя, либо по решению суда, при уклонении страховой компании добровольно вернуть часть страховой премии, пропорциональной не истекшему периоду страхования.

СОДЕРЖАНИЕ

1. Порядок возврата страховой премии
1.1. Общие основания для возврата страховой премии
1.2. Порядок расчета части страховой премии, подлежащей возврату
1.2.1. Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату
Инфографика: Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату
2. Внесудебный (добровольный) порядок возврата страховой премии
Инфографика: условия возврата части страховой премии
2.1. Заявление в страховую на возврат страховой премии
2.2. Порядок заполнения заявления о возврате страховой премии
2.3. Как и куда подавать заявление о возврате страховой премии
2.4. Решение страховой о возврате страховой премии
2.5. Срок возврата страховой премии
3. Судебный порядок возврата страховой премии
3.1. Порядок взыскания страховой премии
3.2. Законодательная инициатива о возврате части страховой премии
3.3. Судебная практика Верховного суда о возврате страховой премии
Вопрос-ответ на тему: возврат части страховой премии

Полезно: настоящая статья входит в цикл публикаций посвященных страхованию в жилищной сфере, в рамках которого рассматриваются такие вопросы как:

Обычно вопрос возврата страховой премии возникает при ипотечном комплексном страховании, т.е. когда банк вынуждает заемщика, в обеспечение выданного кредита, заключить одновременно несколько договоров страхования (страхования жизни и/или страхование квартиры и/или титульное страхования и т.п.), но заемщику удается погасить кредит раньше положенного срока.
Страховая премия рассчитывается с учетом размера страховой стоимости. При ипотечном комплексном страховании размер страховой стоимость эквивалентен сумме кредита. Если заемщику удается досрочно погасить кредит, то и страховая стоимость будет снижена до нуля!
Следовательно, после погашения кредита пропадает всякий смысл в договоре страхования (страховой риск неоплаты кредита уже не может наступить).

Важно: перед тем как досрочно погасить кредит необходимо в банке, выдавшем кредит, уточнить порядок досрочного погашения кредита. Например при досрочном погашении потребительского кредита заемщик обязан за 30 дней уведомить банк, иной срок предварительного уведомления (более сокращенный) может быть определен кредитным договором.

1. Порядок возврата страховой премии

Страхователь может получить от страховой свои деньги (часть страховой премии), следующим образом:

На практике встречаются случаи, когда страхователь первоначально получает часть страховой премии во внесудебном порядке (страховая добровольно выплатила), а оставшуюся часть уже в судебном порядке.

1.1. Общие основания для возврата страховой премии
  • досрочное расторжение договора страхования;
  • досрочное погашение кредитного договора;
  • излишне уплаченная страховая премия.

В настоящей статье рассмотрен только порядок возврата/взыскании части страховой премии при досрочном погашении кредита.

1.2. Порядок расчета части страховой премии, подлежащей возврату

За не истекший период страхования подлежит возврату часть страховой премии.

1.2.1. Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату

Приведенная ниже формула не является общеобязательной, более того, в договоре страхования может быть установлен штраф за отказ от договора.
Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату при досрочно погашении кредита:
Sv = t / T * S, где:
[Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату;
[S] – страховая премия;
[t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования;
[T] – общий срок действия договора страхования, обычно период страхования равен 1 году.

Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим:
[S] — страховая премия – 1 000 руб.;
[T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней;
[t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней.
Sv – размер выплаты (части страховой премии) составляет: 165 дней / 365 дней * 1000 руб. = 452,05 руб.

Полезно: если заемщик отказался от договора страхования в течение 14 дней после его заключения, то страховая компания обязана вернуть страховую премию в полном объеме.

Инфографика на тему формула расчета части страховой премии

2. Внесудебный (добровольный) порядок возврата страховой премии

Нежелание страховых компаний в досудебном (добровольном) порядке возвращать страхователь часть страховой премии легко объяснить – страховые премии основной источник дохода страховых.
Тем не мене, страховщики должны считаться с тем обстоятельством, что, обычно, по судебному решению в пользу заемщика присуждается сумма, фактически превышающая размер части страховой премии (первоначально заявленной страхователем), так как также будут взысканы проценты (пени) и штраф по закону о защите прав потребителей и судебные расходы (расходы на представителя).

2.1. Заявление в страховую на возврат страховой премии

Если заемщик досрочно расторгает договора страхования (в течение 14 дней), тогда необходимо письменно уведомить страховщика о:

  • о досрочном расторжении договора страхования;
  • о возврате страховой премии в полном объеме.
Если заемщик досрочно погасил кредит тогда в страховую подается уведомление:

  • о досрочном расторжении договора страхования;
  • о возврате части страховой премии.

При этом к заявлению о возврате части страховой премии необходимо приложить справку из банка о погашении кредита.

Полезно: формула расчета части страховой премии рассмотрена выше.

2.2. Порядок заполнения заявления о возврате страховой премии
В заявлении необходимо указать общие сведения:

  • реквизиты кредитного договора (№, дата, стороны);
  • срок кредита;
  • сумму кредита;
  • реквизиты договора страхования (№, дата, стороны);
  • срок действия договора страхования;
  • сумма страховой премии.

Если заемщик досрочно погасил кредит, тогда необходимо указать в заявлении, что кредит погашен, а также сделать ссылку на подтверждающий документ.
К заявлению, вероятно, (зависит от страховой) потребуется приложить следующие документы:

  • копию паспорта;
  • копию платежного документа об уплате страховой премии;
  • копию справки из банка о погашении кредита.
2.3. Как и куда подавать заявление о возврате страховой премии

Очевидно, что за возвратом страховой премии или ее части необходимо обращаться в страховую компанию.
Но, нередко договор страхования заключается со страховым брокером, который не наделен полномочиями (и желанием) возвращать страхователю страховую премию. В подобной ситуации нужно быть готовым к тому, что место нахождение офиса, принимающего заявления о возврате страховой премии может быть в месте отличном от места, где заключался договор страхования.

2.4. Решение страховой о возврате страховой премии

На основании поданного заявления и приложенных к нему документов, страховая компания проводит формальную проверку, по итогам которой принимает решение — возвращать или не возвращать страховую премию.
А фактически вся проверка сводится к поиску ответов на два вопроса:
1. есть ли формальные основания не платить (например технические описки в заявлении или в договоре);
2. выгодно ли страховой возвратить премию в добровольном порядке (далеко не все идут судиться).

2.5. Срок возврата страховой премии

Срок рассмотрения заявления тоже вопрос разрешаемый индивидуально и зависит от положений правил страхования. У каждой страховой компании правила страхования свои, а следовательно и условия будут разниться!
Обычно общий срок рассмотрения обращения о возврате страховой премии и принятии решения не превышает 30 дней.

3. Судебный порядок возврата страховой премии

Подготовка ключ к успеху.

Взыскание страховой премии в судебном порядке это вынужденная мера.

Важно: прежде чем подавать заявление в суд, необходимо предпринять комплекс досудебных мер, которые во многом предопределят успех судебного разбирательства.

3.1. Порядок взыскания страховой премии

Как уже говорилось по общему правилу договор страхования подлежит прекращению, если заемщик досрочно погасил кредит, стало быть у заемщика возникает право требование на часть страховой премии за не истекший период страхования.

Полезно: формула расчета части страховой премии рассмотрена выше.

Если заемщик после досрочного погашения кредита подал заявление в страховую компанию о возврате части страховой премии по причине досрочного погашения кредита, при этом к заявлению были приложены необходимые подтверждающие документы, а страховая в свою очередь:

  • проигнорировала поданное заявление;
  • вынесло решение-отказа по надуманным основаниям;
  • неоднократно запрашивает дополнительные доказательства (каждый раз новые).

То, можно предположить, что страховая компания пытается незаконно удержать часть страховой премии, причитающейся страхователю.
В подобной ситуации необходимо:
1. Направить в адрес страховой компании претензию. Претензию предпочтительней направить заказным письмом с описью вложения.
По истечении 30 дней с момента поступления письма в страховую компанию или возврата по причине непринятия письма на почте страховой компанией, можно обращаться в суд.

Полезно: претензия по своему содержанию должна максимально полно походить на исковое заявление.

2. Подать исковое заявление в суд. У страхователя есть право подать исковое заявление в суд по месту своего проживания (регистрации) или по месту нахождения страховой компании.
В исковом заявлении необходимо указать:
Фактические обстоятельства дела в хронологическом порядке (это упростит работу суда при изучении Вашего заявления);
Приложить к исковому заявлению как можно больше относимых доказательств, при этом в ходе изложения обстоятельств дела конкретно указывать какое именно доказательство из приложенных к иску, подтверждает заявленные доводы.
В завершении искового заявления (просительной части) указать какую конкретно сумму необходимо взыскать со страховой компании и из каких платежей она состоит (часть страховой премии, оплата государственной пошлины, расходы на представителя и пр.).
После того как суд вынесет решение, необходимо будет забрать у помощника судьи исполнительный документ и подать его либо судебному приставу (по месту нахождения страховой) либо в банк (в котором страховая обслуживается).

3.2. Законодательная инициатива о возврате части страховой премии

Проект Федерального закона N 498389-7 внесен в Государственную думу 27 июня 2018 года, согласно которому страховщик обязан вернуть страховую премию если:

  • физ.лицо досрочно погасило кредит или заем, который обеспечен страхованием;
  • досрочный отказ от договора страхования заявлен в течение 14 календарных дней с даты погашения кредита или займа;
  • страховой случай не наступил;
  • страховой выплаты не было.

Разумеется, законопроект это не закон, и нельзя исключать вероятность того, что закон не будет принят, но все же учитывая наметившиеся политико-правовые тенденции можно предположить, что законопроект будет принят.
На тот случай, если Вы уже сейчас (до момента принятия законопроекта) судитесь со страховой за страховую премию, то не будет лишним в своей правовой позиции отразить положения этого законопроекта.

3.3. Судебная практика Верховного суда о возврате страховой премии

В середине 2018 года Верховный суд рассмотрел дело N 78-КГ18-18, в котором стал на сторону физического лица, требовавшего возврата части страховой премии. Суд согласился с тем, что при досрочном погашении кредит, отпадает риск наступления страхового случая (не возврат кредита), а следовательно на страховая премия за не истекший период страхования подлежит возврату.

Вопрос-ответ на тему: возврат части страховой премии

I Страховая компания возвращает страховую премию только судебному решению?
Нет, многие страховые компании возвращают страховую премию в досудебном порядке. А учитывая сформировавшуюся судебную практику и законодательную инициативу, можно надеяться, что количество страховых компаний, возвращающих страховую премию в добровольном порядке будет только расти.

II Если у страховой компании плохая репутация – добровольно премии не возвращает, есть ли смысл тратить время на подачу заявления, не лучше ли сразу обратиться в суд?
Нет, не лучше. Суд откажет страхователю в требовании о возврате страховой премии, если страхователь не представит доказательства предпринятой попытке получить премию в добровольном порядке.

III Каков порядок расчета части страховой премии, подлежащий возврату, при досрочном погашении кредита?
Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату при досрочно погашении кредита:
Sv = t / T * S, где:
[Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату;
[S] – страховая премия;
[t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования;
[T] – общий срок действия договора страхования, обычно период страхования равен 1 году.
Рассмотрим приведенную формулу на примере, допустим:
[S] — страховая премия – 1 000 руб.;
[T] — общий срок действия договора страхования – 365 дней;
[t] — остаток срока действия договора страхования составляет 165 дней.
Sv – размер выплаты (части страховой премии) составляет: 165 дней / 365 дней * 1000 руб. = 452,05 руб.

Leave a Reply

пять × четыре =