Страхование гражданской ответственности перед соседями

Страхование гражданской ответственности перед соседями — страхование имущественной ответственности владельца квартиры перед третьими лицами на случай причинения вреда последним при эксплуатации квартиры.

СОДЕРЖАНИЕ

1. Страхователь по договору страхования гражданской ответственности перед соседями
2. Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности перед соседями
3. Существенные условия договора страхования ответственности перед соседом
4.1. Объект страхования по договора страхования ответственности
4.2. Период страхования по договору страхования гражданской ответственности
4.3. Страховая сумма по договору страхования ответственности
4.4. Порядок уведомления страховщика при наступлении страхового случая
5. Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности собственника недвижимости
6. Общий порядок взыскания страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности собственника недвижимости
7. Разница между договором страхования имущества и страхования ответственности
ИНФОГРАФИКА: разница между страхованием имущества и ответственности
8. Вопрос-ответ на тему: страхование гражданской ответственности перед соседями

Полезно: настоящая статья входит в цикл публикаций посвященных страхованию в жилищной сфере, в рамках которого рассматриваются такие вопросы как:

Важно: при страховании гражданской ответственности владельца квартиры страхуется не квартира а ответственность владельца либо иного заинтересованного лица, иными словами при наступлении страхового случая право требовать страховую выплату есть у пострадавшего соседа, но не у владельца, застраховавшего свою ответственность.

Система страхования ответственности в жилищной сфере выделяет два направления:

  • страхование индивидуально-определенных помещений (квартир);
  • страхование помещений общего пользования.

Если ответственность за вред причинённый при эксплуатации квартиры страхует владелец (арендатор) квартиры, то при страховании ответственности за вред причиненный при эксплуатации общедомового имущества страхователем обычно выступает эксплуатирующая общедомовые коммуникации организация (ТСЖ, ЖСК, УК).

Страхователь по договору страхования гражданской ответственности перед соседями

Страхователь – лицо, имеющее страховой интерес, иными словами это тот, кто имущественно заинтересован в сохранении такого положения вещей, которое было до заключения договора страхования, например: владелец имущества заинтересован сохранности имущества и не причинения вреда третьим лицам в результате эксплуатации этого имущества.
Договор страхования гражданской ответственности перед соседями может быть заключен не только по инициативе собственника квартиры, но и иного лица, например: арендатор, квартиросъёмщик.

Полезно: не практике не редко возникает вопрос разграничения ответственности за вред причинённый при эксплуатации помещения между собственником и квартиросъемщиком, в подобной ситуации при обращении в суд, пострадавшей стороне рекомендуется привлекать к ответственности всех – собственника, арендатора, квартиросъёмщика и т.д.

Страховой случай по договору страхования гражданской ответственности перед соседями

Пожалуй, самый коварный момент в договоре страхования гражданской ответственности.
Страховой случай это событие, при наступлении которого страховая компания должна возместить ущерб пострадавшей стороне, путем выплаты страхового возмещения.
При изучении рекламных брошюр страховых компаний декларируется примерно следующее: страхование ответственности на случай залива, пожара, поломки бытовых приборов…
Однако, что декларируется в рекламном буклете не всегда соотносится с условиями договора.
В обывательском понимании под страхованием гражданской ответственности на случай залива понимается – обязанность страховой компании выплатить страховое возмещение, если наступит залив без каких-либо «но«.
Но вся проблема в том, что для признания залива страховым случаем (а значит и наступления основания для страховой выплаты) недостаточно самого факта залива, для страховой организации будет принципиальным выявить причину залива.
Так, например, если причина залива – эрозия металла труб, а в договоре страхования или в правилах к договору страхования, определено, что не является страховым случаем событие возникшим по причине эрозии метала труб, то в подобной ситуации страховая выплата не будет произведена.

Важно: заключая договор страхования гражданской ответственности перед соседями необходимо обращать пристальное внимание на условия договора о страховых случаях и исключений из них.

Полезно: парадокс в том, что обычно исключением из страховых случаев являются наиболее вероятные обстоятельства либо причины наступления коммунальной аварии, т.е. собственник страхуя свою ответственность ожидает, что его интересы будут защищены в полном объеме, но из-за исключений, произведенных страховой компанией в договоре/правилах страхования, фактически создается только иллюзия защиты так как страховка действует в отношении практически невероятных событий.

Существенные условия договора страхования ответственности перед соседом

Если стороны не достигли согласия по всем существенным условия договора, то такой договор можно признать недействительным, так как он не исполним.
При этом в договоре страхования важно обратить внимание на следующие условия договора страхования:

1. Объект страхования по договора страхования ответственности

Объект страхования – риск наступления ответственности перед третьими лицами за ущерб, причиненный при использовании объекта недвижимости.
Анализируя объект страхования, учитываем принципиальную роль критериев для признания коммунальной аварии страховым случаем, о чем говорилось ранее в настоящей статье.

2. Период страхования по договору страхования гражданской ответственности

Требуется обратить внимание на период действия договора, коммунальная авария, произошедшая до или после страхового периода, не будет признана страховым случаем по соответствующему договору страхования, а следовательно и не будет произведена страховая выплата.

3. страховая сумма по договору страхования ответственности

Страховая сумма – предел ответственности страховой компании.
Если в результате коммунальной аварии сумма ущерба, причинённого соседу/ям превышает размер страховой суммы, то сверх страховой суммы нести ответственность будет лицо ответственное за коммунальную аварию.
Также страховая сумма влияет на размер страховой премии, т.е. сколько необходимо заплатить за страховку.

4. порядок уведомления страховщика при наступлении страхового случая

Если после коммунальной аварии страховая компания будет уведомлена в нарушении порядка, определенного договором страхования, то есть риск не получит возмещение по этому страховому случаю.
Самое распространенное нарушения при уведомлении – нарушение сроков уведомления страховой компании, например по договору определено уведомить в течение трех дней, а владелец квартиры уведомил на четвертый день.

Важно: внимательно ознакомится с порядком уведомления страховой компании, заранее сохранить телефон страховой компании, и в случае наступления страхового случая НЕЗАМЕДЛИТЕЛЬНО уведомить страховую компанию всеми доступными способами о произошедшем.

Полезно: общение со страховой компанией вести посредством электронной почты, если Вы по телефону о чем-то договорились, просите менеджера страховой компании продублировать в письме устно достигнутые договоренности.

Особенности заключения договора страхования гражданской ответственности собственника недвижимости

На начальном этапе страхователю ВАЖНО вести общение со страховой компанией исключительно посредством обмена электронными сообщениями, это очень упростить жизнь, если после произойдет коммунальная авария.

Полезно: на этапе заключения договора страхования необходимо фиксировать все действия со страховой компанией. Будет весьма опрометчиво полагать, что при наступлении страхового случая страховая выплатит сумму страхового возмещения без суда, а для суда, как известно, нужны доказательства.

Также важно при заключении договора страхования ответственности предоставить максимально полную информацию о квартире, технический паспорт, фотографии помещений, подробно описать техническое оснащение помещений, и его работоспособность, например наличие пожарной сигнализации марка.
На основании этой информации страховая определяет риск наступления страхового случая.

Важно: страховые часто отказываются платить страховое возмещение по причине того, что при заключении договора страхования им были предоставлены не достоверные сведения, хотя анализируя какие именно сведения не были достоверными, нередко приходишь к мысли, что это техническая ошибка или опечатка, а не злой умысел владельца квартиры.

Общий порядок взыскания страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности собственника недвижимости

Для взыскания страховой суммы необходимо следующее:
1. Как можно раньше уведомить страховщика о наступлении страхового случая, желательно одновременно различными способами связи (телефон, электронная почта, почтовыми отправлениями с описью вложения).
2. Определить какой комплект документов необходимо собрать для предоставления в страховую компанию.
В зависимости от страхового случая пожар, залив и т.д. будет разниться перечень подтверждающих документов о страховом случае и размере ущерба.

Полезно: обычно, при обращении на горячую линию страховой компании можно узнать какие документы необходимы.

3. Подать документы в страховую компанию и ожидать выплаты.
4. Если страховая выплата не поступила, либо занижена (несоразмерна размеру ущерба) необходимо направить претензию, а по истечении 30-ти дней подать исковое заявление в суд о незаконном удержании страховой компании части страховой выплаты.

Важно: если по договору страхования одной из сторон выступает физическое лицо которое заключило сделку по страхованию в личных (не коммерческих) целях, то на такой договор распространяются положения закона о защите прав потребителя.

Разница между договором страхования имущества и страхования ответственности.

По договору страхования имущества страхуется имущества на случай его повреждения, а при страховании ответственности страхуется ответственность, которая может наступить в результате причинения вреда имуществом либо при его эксплуатации.
По договору страхования имущества страхователь может выступать в качестве выгодоприобретателя (т.е. в пользу кого будет выплачена страховое возмещения).
По договору страхования имущественной ответственности выгодоприобретателями выступает неопределенный круг лиц, так как из-за коммунальной аварии может пострадать любое лицо (любой сосед), следовательно любое пострадавшее лицо будет выступать, в качестве выгодоприобретателя.

Инфографика разница между договором страхования недвижимости и ответственности

Вопрос-ответ на тему: страхование гражданской ответственности перед соседями

I Что такое страхование ответственности за причинение вреда в жилищной сфере?
Это вид страхования, при котором страхуется риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда соседним помещениям, имуществу в них находящемуся либо жизни, здоровью лиц.

II Только собственник может заключить договор страхования ответственности перед соседом?
Договор страхования может заключить не только собственник, а любое лицо имеющее на то страховой интерес, например арендатор или квартиросъёмщик.

III Есть ли основания для выплаты страхового возмещения в следующей ситуации: договор страхования ответственности был заключен до 01.10 месяца, а залив произошел в ночь с 01.10 по 02.10. т.е. залив начался в период действия договора страхования но продолжился после истечения действия договора?

IV Да, страховая компания обязана произвести страховую выплату, так как страховой случай имел место быть в период действия договора страхования и не имеет значения, что он продолжился после истечения действия договора.
Может ли страховая компенсировать расходы страхователю, который добровольно погасил задолженность перед соседом?
Да, в практике встречаются случаи, когда виновник залива или пожара добровольно выплачивает соседям сумму ущерба, после чего необходимо обратиться в страховую для компенсации расходов. При этом, следует учитывать, что страховые компании в подобной ситуации будут пытаться под различными предлогами снизить размер причитающееся суммы страховой выплаты.

V Есть ли основания для выплаты страхового возмещения в следующей ситуации: собственник квартиры пострадавшей в результате залива, по вине соседа сверху, обратился к страховой, с которой он ранее заключил договор страхования ответственности?
Нет, оснований для выплаты нет, так как владелец квартиры, пострадавшей от залива квартиры, заключил договор своей ответственности, а не имущественного страхования.

VI В чем разница между договором страхования имущества и договором страхования имущественной ответственности?
По договору страхования имущества страхуется имущества на случай его повреждения, а при страховании ответственности страхуется ответственность, которая может наступить в результате причинения вреда имуществом либо при его эксплуатации.

Присоединиться к обсуждению 2 комментария

  • Иван:

    Добрый день, возможно ли застраховать гражданскую ответственность перед соседями если квартира планируется сдаваться в аренду посуточно?

    • Александр Кравец:

      Да, застраховать ответственность можно.
      Важно изначально определиться, будет ли в договоре страхования указано о коммерческом использовании квартиры (сдается в аренду).
      Если этого не указать, то при наступлении страхового случая (например залив соседа) у страховой будет формальное основание отказать в выплате (если, конечно, она узнает об аренде), так как квартира использовалась в коммерческих целях (что не оговорено в договоре), а залив наступил по вине арендатора, лица не оговоренного в договоре.

Leave a Reply

тринадцать − один =