Страхование квартиры

Договор страхования квартиры заключается на случай наступления события, в результате которого может пострадать застрахованное имущество, в пользу лица, заинтересованного в сохранности жилища.

Договор страхования квартиры заключается на возмездной основе, страховой компании выплачивается премия.

Полезно: настоящая статья входит в цикл публикаций посвященных страхованию в жилищной сфере, в рамках которого рассматриваются такие вопросы как:

Перед тем как потребитель заключит договор страхования квартиры, необходим ясно понимать на случай наступления какого именно риска страхуется недвижимость, например, если жилище застраховано только на случай пожара, то очевидно, что при заливе квартиры нет смысла рассчитывать на компенсацию от страховой, так как причина повреждения квартиры (залив) не является страховым случаем.
Куда сложнее обстоит дело, кода страховщик вносит в условия договора страхования исключения в страховые случаи, к примеру: владелец заключил договор страхования квартиры на случай пожара, произошел пожар, владелец обратился в страховую, страховая отказала в выплате (так как указанный пожар не является страховым случаем), собственник обратился в суд, где ему также отказали.
А причина в том, что хоть и был заключен договор страхования на случай пожара и пожар действительно имел место быть (страховая этого не оспаривала), пожар произошел из-за неисправности электробытового оборудования, НО в правилах страхования было внесено исключение(!), если пожар произойдёт по причине неисправности электробытового оборудования, то в этом случаи событие (пожар) не будет признан страховым случаем.

Важно: при изучении договора страхования имущества внимательно изучаем условия (критерии) при наличии которых событие будет признано страховым случаем.

Полезно: страхование имущества может быть:

  • добровольным;
  • обязательным.

Разница между страхованием имущества, ответственности, титула

При страхование имущества страхуется риск повреждения или уничтожения имущества, при этом выгодоприобретателем может быть сторона по договору (страхователь).
При страховании ответственности страхуется риск наступления имущественной ответственности страхователя, которая может наступить по причине вреда причинённого третьим лицам из-за неправильной эксплуатации имущества, за которое ответственен страхователь, при этом выгодоприобретатель не является стороной по договору.
При страховании титула страхуется риск утраты права собственности (регистрационная запись в ЕГРН) на имущество, при этом выгодоприобретателем может быть приобретатель квартиры.

Полезно: выгодоприобретатель лицо в пользу которого будет произведена страховая выплата, на случай наступления страхового события, страховое событие — обстоятельство с которым стороны договора страхования связали наступление обязанности страховой возместить ущерб причиненный указанным обстоятельством.

Страховая премия по договору страхования жилого помещения

Страховая премия – вознаграждение, причитающееся страховой, в качестве платы за предоставленную страховую гарантию.
При расчете страховой премии учитывается страховая сумма объекта страхования.
Размер страховой премии прямо пропорционален страховой сумме, иными словами: чем больше страховая сумма, тем выше страховая премия.

Полезно: страховая сумма предел ответственности страховой по договору страхования. Не подлежит компенсации за счет страхового возмещения сумма ущерба сверх страховой суммы.

Важно: страховая сумма и страховая стоимость понятия не тождественные, но размер суммы по ним, как правило, одинаковый!

Также размер страховой премии зависит от многих факторов, из которых не последнее место занимает риск наступления страхового события, для этих целей страховые проводят оценку рисков. Например, при страховании квартир на случай наступления пожара, размер страховой премии будет ниже в той, где установлена система пожаротушения (риск пожара ниже), в отличие от иного жилища, где такой системы нет.
Среднерыночная стоимость страховой премии может варьироваться от 0,5% до 1,5% от цены квартиры.

Страховая сумма и страховая стоимость по договору страхования недвижимости

Как уже отмечалось страховая сумма это предел ответственности страховой компании, а страховая стоимость – рыночная цена застрахованного имущества.
Для определения стоимости имущества, из размера которой будет впоследствии определена страховая сумма, страховые компании вправе провести оценку имущества (будущего объекта страхования).
Оценка стоимости имущества не является обязанностью страховых компаний, но как показывает судебная практика, на страховую компанию будет возложен риск наступления неблагоприятных последствий
О каких таких неблагоприятных последствиях идет речь?
Все дело в том, что многие страховые компании в целях экономии времени и ресурсов не проводят оценку стоимости имущества, а определяют ее ориентировочно, на основании сведений запрошенных у страхователя, при этом в договоре страхования указывается только страховая сумма (предел ответственности), а страховая стоимость имущества (цена квартиры) не указывается, так как ее оценка не проводилась.
Также на страховую сумму не редко влияет желание страховой компании заработать побольше на страховой премии, так как размер премии зависит от страховой суммы, вот по этой причине зачастую размер страховой суммы искусственно и без обоснованно завышается страховщиком (цивилизованным бизнесом такое поведение трудно назвать).
Но если дело дойдет до суда, то в подобной ситуации первое, что сделает страховая, это будет обжаловать размер страховой суммы (своей ответственности) так как он не соответствует размеру действительной (рыночной) стоимости застрахованного имущества.
Вся ирония в том, что страховая самостоятельно утвердила размер страховой суммы на этапе заключения договора, а после (если наступит страховой случай) сама же и будет его оспаривать.

Инфографика на тему соотношение страховой стоимости и страховой суммы

Важно: страховая сумма по договору страхования квартиры не должна превышать стоимость квартиры.

Только в исключительных случаях, на что в договоре страхования должно быть прямое указание, размер страховой суммы может отличается от размера действительной стоимости имущества.
Из этого общего правила следует, что страховая сумма эквивалента действительной стоимости, поэтому размер страховой суммы = размеру действительной стоимости имущества.
В некоторых случаях, все же, страховой удается склонить суд в свою сторону, но в целом попытки по снижению страховой суммы противоречат букве закона и многократным разъяснениям Верховного суда по данному поводу.
Запрещено оспаривать страховую сумму, действительную стоимость.

Важно: единственное основание для снижения страховой суммы (действительной стоимости) является умышленное введение страховой компании относительно характеристик, свойств объекта страхования (имущества). Еще раз обращу внимание ЕДИНСТВЕННОЕ основание, это значит ни какие иные основания, оправдания страховой компании не могут служить поводом для снижения действительной стоимости/страховой суммы. При этом, факт умысла страхователя (т.е. волевое, осознанное, намеренное действие) направленного на введение страховщика в заблуждение подлежит доказыванию страховой компанией, т.е. страхователь не обязан в суде доказывать свою невиновность.

Принципиально важные условия договора страхования квартиры

Заключая договор страхования квартиры полезно помнить о том, что для страховой компании идеальный страхователь, это клиент который:

  • своевременно внес страховую премию;
  • появился один раз, только при подписании договора.

Очевидно, что интересы страховой не совместимы с интересами страхователя, последний хочет получить надежную страховую защиту, а оказание надежной страховой защиты может обернуться для страховой компании нежелательными для страхового бизнеса расходами по выплате адекватного страхового возмещения.
Поэтому, анализируя договор страхования нужно проявлять особую бдительность.

1. Страховой случай по договору страхования недвижимости

Страховой случай это происшествие на случай наступления которого был заключен договор страхования квартиры.
Обычно в договоре страхования указываются в отношении каких рисков предоставлена страховая защита: пожар, наводнение, ураган и .т.д.
Однако, к договору страхования также прилагаются правила, в которых могут быть внесены исключения, например залив квартиры в результате ветхости системы трубопровода или эрозии металла не будет признан в качестве страхового случая.

Важно: при ознакомлении с договором страхования внимательно изучить и договор и правила на предмет условий для признания события страховым случаем, если какой либо пункт будет непонятен, письменно (через электронную почту) задайте вопрос менеджеру, при этом просите его также отвечать на поставленный вопрос письменно.

2. Порядок расчета страхового возмещения

Страхове возмещение — сумма, подлежащая выплате страхователю, в связи с наступлением страхового события.
К примеру, отвечая на вопрос: в каком размере необходимо возместить ущерб пострадавшему от залива?
В обывательском понимании ответ будет прост: страховое возмещение должно быть соразмерно стоимости поврежденного имущества.
Но при анализе правил страхования различных страховщиков можно обнаружить, что многие страховые компании оставляют за собой право рассчитывать сумму страхового возмещения различными способами. В конечном итоге такая страховая остановит свой выбор на том методе, при котором нужно будет меньше платить.
В этой связи будет полезно на этапе заключения договора определиться и зафиксировать в договоре, каким именно методом будет произведен расчет суммы страхового возмещение.

3. Порядок уведомления страховой при наступлении страхового случая

Нарушение порядка уведомления страховой компании о произошедшем страховом случае является формальным основанием для невыплаты страхового возмещения.

Полезно: если нарушен порядок уведомления страховщика, вероятнее всего, в суде страховая будет заявлять о лишении ее возможности доподлинно убедится, что страховой случай произошел, и по этой же причине страховая, якобы, лишена возможности определить реальный размер ущерба.

Поэтому анализируя условия договора страхования о порядке уведомления страховой компании при наступлении страхового случая, важно оценить насколько реально простому человек в экстренной ситуации соблюсти этот ритуал.

4. Срок действия договора страхования жилища

Необходимо помнить до какой даты заключенный договор страхования обеспечивает страховую защиту.
Срок по договору может быть определен:

  • указанием на конкретную дату;
  • периодом времени, в течение которого действует договор.

Полезно: если страховое событие (залив) началось в последний день действия договора страхования и не переставая продолжилось после истечения договора, то такое событие будет признано страховым и по нему полагается страховое возмещение.

5. Порядок получения страхового возмещения

Мало кто задумывается в момент заключения договора страхования, о том каков порядок получения страховой выплаты.
Если страховые компании предлагаю относительно одинаковые по своим условиям страховые продукты, тогда нелишним будет осведомиться о порядке получения возмещения.
В среднем до 40% из всех страховых случаев страховые компании не выплачивают страховое возмещение, потому что люди не обращаются за ним. В подобной ситуации обычно говорят: «По всему городу бегать бумажки собирать, в очередях стоять, время тратить, ради этих копеек от страховой!»
Уверен, если бы процесс получения страхового возмещения был максимально упрощен и не требовал от потребителя стольких сил и времени, то желающих добровольно отказаться от страхового возмещения было куда меньше.

Полезно: изучаем условия договора, анализируем информацию на сайте страховщика, читаем интернет форумы страхователей на предмет получения страхового возмещения – все эти действия позволят оценить бюрократическую тернистость пути по получению страхового возмещения.

О добросовестности потребителя при заключении договора страхования квартиры

Понятно и вполне разумно, что будущий страхователь должен быть добросовестным и в полном объеме предоставлять достоверную информацию об объекте страхования.
Вопрос в другом, а какую информацию об объекте страхования нужно предоставить страхователю, чтобы в последствии не быть обвинённым в недобросовестности мол умышленно скрыл важную информацию об имуществе?
В этой ситуации нужно придерживаться простых правил:

  • достоверно отвечать на вопросы страховщика;
  • если вопрос не ясен, уточнить у страховщика;
  • предоставлять документы по требованию страховщика;
  • пригласить сотрудника страховой, для визуального осмотра помещения;
  • уведомить страховщика об имуществе по любому поводу*;
  • вести только ПИСЬМЕННОЕ общение со страховой (благо есть интернет).

* к таким поводам можно отнести: перестала работать система пожарной безопасности, разбито оконное стекло неизвестными лицами и т.д.

Блиц вопрс-ответ на тему: страхование квартиры

I в период страхования произошло два страховых случая, размер ущерба по первому случаю 80% от стоимости имущества, а по второму 90% от стоимости имущества, сколько всего должна выплатить страховая 100% или 170% от стоимости имущества за два страховых случая?
Страховая компания выплатит не более размера страховой суммы, который не должен превышать 100% страховой суммы (стоимости имущества).

II вправе ли страховая компания в суде оспорить страховую сумму, если страховая стоимость не была определена?
По общему правилу, нет, не вправе, страховая сумма, как и страховая стоимость, может быть оспорена, если страховую компании умышлено ввели в заблуждение относительно стоимости объекта страхования.

III что делать, страховая заявила в суде о том, что страхователь умышлено ввел ее в заблуждение относительно стоимости объекта страхования?
Закон возлагает на страховую обязанность доказывать факт умышленного введения ее в заблуждение, т.е. по общему правилу страхователю нет необходимости доказывать свою невиновность, вместе с тем не будет лишним, представить в суд переписку со страховой и иные доказательства из которых бы следовало, что страхователь добросовестно предоставил необходимую информацию страховой компании.

IV можно ли оспорить страховую сумму, если в договоре страхования не определена действительная стоимость?
Нет, нельзя. Отсутствие в договоре действительной стоимости не повод оспаривать страховую сумму.

V кто должен определить действительную стоимость?
Это право и в некоторых случаях обязанность страховой компании, если страховая этого не сделала, то уже ее проблемы.

VI как толковать пункты правил страхования, если положения одних пунктов противоречит другим?
Если стороной договора страхования выступает физическое лицо и договор заключен не в коммерческих целях, то любая несогласованность в положениях договора или в правилах толкуется в пользу потребителя наиболее благоприятным образом.

VII страховая сумма и страховая стоимость в чем разница?
Страховая сумма предел ответственности страховой компании, а страховая стоимость это рыночная стоимость объекта страхования. По общему правилу страховая сумма эквивалентна страховой (действительной) стоимости?

IIX как узнать действительную стоимость имущества, если в договоре страхования имущества определена только страховая сумма?
Страховая сумма может быть ниже действительной стоимости (о чем должно прямо быть указано в договоре), но по общему правилу страховая стоимость тождественна действительной стоимости, следовательно, если в договоре не определена действительная стоимость, тогда она эквивалентна страховой сумме.

Leave a Reply

4 − 2 =